车辆质押（押车）业务流程及操作要点——还原真实的车贷江湖（下）

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作者 | 孙自通

出品 | 信贷风险管理（ID：minjianjinronglawyer）

本文由本平台原创，未经授权禁止转载

这是我们系列文章的最后一篇，本平台之前连续刊载了两期文章，对车贷业务进行了介绍。在实践中，二手车抵质押贷款主要有车辆质押和车辆抵押两种业务类型。车辆抵押在民间一般也称为“活押”，我们在第二篇文章《二手车抵押业务流程及操作要点》已经做了详细介绍，接下来，本期文章我们重点介绍一下车辆质押（押车）业务的操作要点。

车辆质押业务在业内又被称作”死押“，这种模式下既押证又押车，借款人需要将车辆交付给出借人，由出借人进行保管，做车辆质押的民间借贷机构会有专门存放汽车的停车场，车场会有监控，并且安排人24小时看管。关于车辆质押业务，本文以个人全款车质押业务为例，来介绍一下操作要点：

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆质押融资借款意向；

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆以及车辆相关手续必须交付到我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作；

客户经理通过和客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件（见后面所附《个人全款车质押业务准入条件》）的客户，指导客户填写《二手车质押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车质押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

附1：全款车质押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、借款人是车辆的所有权人；

5、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

6、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

7、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：由于押车相对于不押车风险要小一些，准入条件一般不限制户籍及是否是本地车牌，外地人，外地车牌的业务一般也可以做，但注意要了解当地车管所办理转移登记的要求。另外，以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3：借款人需要提供的资料

1、《二手车质押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人身份证（原件）；

3、车辆登记证（原件）；

4、车辆行驶证（年检期内，原件）；

5、保险单（原件）；

6、车辆照片；

7、借款人银行卡照片及账号；

8、近期个人银行征信；

9、违章清零；

10、购车发票及完税证明（原件）。

注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

二、车辆评估

（一）提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决。

（二）车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点：

1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

注：很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考虑成本并未设置这一岗位，这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作，合作二手车商可以对车辆进行评估和报价，建议借贷机构可以与5家左右的二手车商建立紧密的合作关系，对于业务车辆，以出价最低二手车商所给报价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款，可通知合作的二手车商通按照当初评估价收车（这时当然是找价格高的了）。为了能够顺利过户，需要提前让借款人签署相应文件，如果因各种因素导致无法到车管所办理过户实践中也有直接按照转债权方式完成转让。

关于和二手车商合作的问题，笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子，目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议，约定好车辆价值由二手车商对车辆进行评估，并出具《车辆价值评估表》、《车辆保价回收协议》，协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。

对于有些业务，如果借贷机构认为有必要，根据业务具体情况需要，借贷机构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查，可重点对其基本情况、借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查（到底调查到什么程度，由借贷机构根据业务情况自行确定）。

三、确定贷款金额及还款方式（略）

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆移交手续

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆质押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《机动车注册、转移注销登记/转入申请表》、《变卖车辆授权委托书》、《二手车交易确认承诺书》 等文件。

注意事项： 《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》、《旧机动车交易合同协议条款》、《机动车注册、转移注销登记/转入申请表》等注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与债权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。提前让客户把《旧机动车交易合同协议条款》和《变卖车辆授权委托书》、《二手车交易确认承诺书》预先签出来（ 为了更好的控制风险，应根据所在地车管所办理车辆转移登记的要求尽量收集齐相应资料原件，以便借款人逾期后进行处理， 总的原则就是拿着这些手续我们可以在借款人逾期后直接将车辆过户）。

在办理车辆移交手续时，我方工作人员在与客户交接时需要当面查验车辆情况，填写车辆状况明细表，对车辆存在缺陷及瑕疵部分应仔细查验，由车主确认签字，从而避免到期赎车时由此产生纠纷。对于质押车辆借贷机构要有专门的停放场所，车场安装监控，并且安排人24小时看管，为了防止车辆出故障，还需要定期给车辆打火热车。一定要向借款人收齐所有钥匙（两把），注意是全部钥匙，并加装借贷机构自有安全锁，用专用仪器检测车辆全身是否被安装GPS定位（可装GPS屏蔽器），防止客户偷走车辆。

关于质押备案问题，就笔者了解的情况，目前车辆管理部门并未给自然人开发质押备案窗口，在部分地区典当行可以做质押备案。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门办理车辆转移登记业务的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

3、车辆能否抵押给自然人债权人？

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？

7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？

8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

13、如果车辆所有人为公司办理手续需要提供什么资料（抵押和过户）？

注：各地车辆管理部门对于办理车辆抵押及解除车辆抵押可能会有一定差异，本文介绍一下北京车管所办理办理车辆抵押／解除抵押登记的基本要求：

附4：北京车管所申请转移登记提交的资料：

1、《机动车注册、转移注销登记/转入申请表》（点击查询）；

2、现机动车所有人身份证明原件和复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证书；

5、机动车行驶证、号牌；

6、机动车所有权转移的来历证明；

7、机动车查验记录表；

8、海关监管的机动车，还应当提交《中华人民共和国海关监管车辆解除监管证明书》或海关批准的转让证明；

9、使（领）馆机动车所有权转移给非使（领）馆的单位或者个人的，还应当提交车辆购置税的完税证明或者免税凭证；

10、超过检验有效期的机动车，还应当提交机动车安全技术检验合格证明、车船税纳税或者免税证明和机动车交通事故责任强制保险凭证；

11、小、微载客机动车在本市转移或转入本市的，还需提交本市小客车配置或更新指标确认通知书；

12、属于现机动车所有人住所不在本市的，还应当提交车辆识别代号（车架号码）拓印膜；

13、机动车转入本市的，还应当提交机动车档案

五、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误，财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。

在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要根据之前已经准备好的材料和手续自行将车辆变卖变现。

以上是关于车辆质押业务的简单介绍，其余内容大家可参考我们之前的文章，为了便于大家查阅，我们在本期中将之前几期的文章会重复刊登一下。